Face au vieillissement de la population française, le problème de la perte d’autonomie devient de plus en plus alarmant. Une assurance dépendance est un contrat de prévoyance, qui couvre l’assuré en cas de sinistre, lié à la dépendance. En général, l’assuré cotise une prime mensuelle de 40 à 60 euros pendant une durée fixée, communément de 20 à 25 ans. En cas d’entrée en dépendance, le souscripteur bénéficie d’une rente mensuelle à vie et de certaines prestations, en fonction du niveau de dépendance constaté par le médecin et les garanties définies dans le contrat.

Le montant du tarif est librement choisi par l’assureur, selon l’âge et l’état de santé de l’assuré. Plus on souscrit jeune, plus on est en bonne santé, moins on représente un risque de dépendance et donc moins cher on paie le contrat dépendance. L’âge idéal de souscription est de 50 à 55 ans, mais certains assureurs acceptent leurs adhérents même jusqu’ à 77 ans. Souscrire un contrat dépendance aussi vieux revient toutefois très cher. Les formalités d’inscription seront plus compliquées,  l’assuré sera tenu de remplir un long questionnaire médical, probablement accompagné d’un examen médical. De plus il risquera une surprime, si jamais l’assureur le considère comme personne à  risque aggravé.

Comme toute assurance prévoyance,  l’assuré ne se fait indemniser uniquement en cas de dépendance. Effectivement, si le risque ne survient pas et que le contrat vient à terme, alors l’assuré ne sera pas remboursé, il aura donc cotisé « à fonds perdus ». En 2013, parmi 5,5 millions de Français couverts contre le risque de dépendance,  seulement 1,5 millions de personnes ont souscrit une assurance dépendance classique.

Outre l’assurance dépendance à titre individuel, il existe encore d’autres options pour faire face au risque de dépendance et se protéger contre les conséquences financières qu’une perte d’autonomie entraîne.

L’assurance dépendance, le contrat de prévoyance collectif : les primes sont en partie assumées par l’entreprise et sont comprises entre 150 et 300 euros par an. Cependant, ce contrat est peu onéreux, les garanties sont générales et donc limitées et les risques mutualisés. Bien que la cotisation soit plus économique, l’inconvénient reste toutefois le caractère collectif : l’employé ne bénéficie des garanties dépendance que pendant sa période d’activité, et non en retraite. Or l’âge moyen d’entrée en dépendance est de 78 ans pour les hommes et 84 ans pour les femmes. Par conséquent, le contrat est probablement à fonds perdus, vu que l’âge moyen d’entrée en retraite est de 65 ans.

L’assurance dépendance type épargne est un produit dédié à  tous ceux, qui prévoit le versement d’une rente, dépendant ou pas. Chez AG2R, l’assuré cotise jusqu’à ses 85 ans et s’il devient dépendant au cours de cette période, alors il obtient une rente viagère. Dans le cas contraire, deux possibilités lui sont offertes. Soit il continue à payer et sa rente est doublée en cas de dépendance ou versée aux héritiers, soit il cesse de cotiser, conserve ses garanties et dispose d’un capital tout de même. L’assureur est libre de récupérer son épargne à  tout moment. Effectivement, ce contrat garantit un capital, d’une manière ou d’une autre, mais les tarifs sont bien plus hauts que ceux des contrats « à fonds perdus ».

L’assurance-vie avec l’option « dépendance » offre, dans le cadre d’un contrat à capital, une garantie dépendance. En cas de dépendance, l’assuré peut modifier son contrat initial, son capital sera converti en rente : Cependant, comme pour l’assurance dépendance type épargne, ce contrat coûte excessivement cher, il est encore peu établi dans le marché de l’assurance. Pour disposer d’une rente de 2.000 euros, l’assuré doit débourser un capital d’environ 200.000 euros.

Ainsi, de nombreuses compagnies d’assurance ont pris conscience des problèmes associés aux contrats à fonds perdus et offrent des produits plus avantageux, tels que la Maaf, AG2R ou encore Allianz, prévoyant un capital en tout cas. Cependant, ces contrats coûtent une petite fortune, encore peu gérable pour la plupart des Français !